|
Zobacz poprzedni temat :: Zobacz następny temat |
Autor |
Wiadomość |
Weronika Moderator
Dołączył: 03 Lut 2007 Posty: 237 Skąd: Szwecja
|
Wysłany: Wto Sty 22, 2008 5:55 pm Temat postu: Co musisz wiedzieć, zanim weźmiesz kredyt? |
|
|
Banki w wyścigu po klienta dają teraz kredyt na mieszkanie niemal każdemu. I niemal każdy może wpaść w kredytową pułapkę. Jak jej uniknąć?
Pierwsza rada - mimo że banki dają kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, nie da się jej kupić całkowicie bez pieniędzy. Zanim weźmiesz się do szukania kredytu, odłóż przynajmniej 10 proc. wartości wymarzonego mieszkania.
Owe 10 proc. potrzebne jest ci na notariusza, pośrednika, podatki, opłaty bankowe, ubezpieczenia, przeprowadzkę itp. Chcesz kupić nowy lokal? To do 10 proc. wartości nieruchomości dołóż kolejne 10 proc. na jej wykończenie. Nowe mieszkania (domy) oddawane są zazwyczaj w tzw. standardzie warszawskim, czyli z gołą betonową posadzką, niepomalowanymi ścianami, bez wanny oraz sedesu.
Zdolność kredytowa
Ile musisz zarabiać, aby dostać kredyt? To zależy od tego, ile chcesz pożyczyć oraz jakie masz wydatki (np. szkoła dla dziecka, kredyt za samochód). Ogólnie można przyjąć, że:
• 4-osobowa rodzina z dochodem netto 2000 zł uzyskiwanym z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, zamieszkała w małym mieście, bez samochodu i kredytów może liczyć na pożyczkę od 49 do 125 tys. zł.
• 4-osobowa rodzina z dochodem netto 3000 zł uzyskiwanym z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, żyjąca w dużym mieście z samochodem ale bez kredytów - od 105 do 233 tys. zł.
• 3-osobowa rodzina z dochodem netto 4000 zł uzyskiwanym z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony mieszkająca w Warszawie - od 210 do 383 tys. zł.
Nie warto jednak przesadzać z wysokością kredytu, nawet jeżeli bankowiec czy doradca kredytowy przekonuje cię, że pożyczą ci więcej pieniędzy. Bezpieczny kredyt to taki, który nie przekracza dwuipółkrotności twoich rocznych dochodów brutto.
UWAGA! Do niedawna ktoś biorący kredyt we frankach mógł liczyć na kwotę o 10-30 proc. wyższą niż w złotych. Od lipca banki zaczęły inaczej liczyć zdolność kredytową wnioskodawców. Upraszczając, zanim bank udzieli Kowalskiemu 100 tys. zł kredytu we frankach, sprawdzi, czy byłby w stanie spłacić taki kredyt, ale oprocentowany w złotych. To powoduje, że część osób może dostać niższe niż do tej pory kredyty. Część - według bankowców co 20. klient - pożyczki w ogóle nie dostanie. Zdolność kredytową można sobie jednak poprawić, biorąc kredyt na dłuższy okres.
Kredyt, ale na jak długo
Standard to 20-30 lat, ale są banki, które oferują dłuższy okres spłaty, nawet do 45 lat! Pamiętaj jednak, że najchętniej banki dają kredyty mieszkaniowe do momentu przejścia przez kredytobiorcę na emeryturę. Czyli jeśli jesteś kobietą i masz 30 lat - dostaniesz najprawdopodobniej kredyt z okresem spłaty nie dłuższym niż 30 lat (kobiety na emeryturę przechodzą teraz w wieku 60 lat). Ewentualnie - druga opcja - spłata musi nastąpić przed ukończeniem przez kredytobiorcę 70. roku życia.
Walutowy czy złotowy
Kredytami mieszkaniowymi w kraju rządzi moda zmieniająca się równie szybko jak na wybiegach paryskiej haute couture. Jeszcze cztery lata temu 80-90 proc. kredytobiorców decydowało się na kredyty w euro lub dolarach. Pożyczając 100 tys. zł w złotych, płaciło się miesięcznie ponad 1,6 tys. zł raty. Pożyczając taką samą kwotę w euro, co miesiąc do bankowej kasy oddawało się ok. 900 zł.
Od połowy 2002 r. do teraz kredytową "gwiazdą" jest frank szwajcarski. Teraz coraz częściej doradcy finansowi sugerują klientom, aby brali kredyt w złotych - zwłaszcza że bank centralny Szwajcarii regularnie podnosi stopy procentowe, a co za tym idzie - kredyt drożeje.
Co robić? Eksperci twierdzą, że w dającym się przewidzieć czasie kredyt we frankach nadal będzie tańszą opcją niż w złotych.W polskich warunkach bardzo istotne jest, że za kilka lat wejdziemy do strefy euro i ryzyko kredytów we frankach znacząco spadnie.
Stopy w Szwajcarii zawsze były o 1-1,5 pkt proc. niższe niż w strefie euro. To oznacza, że dobrze jest zarabiać w euro i spłacać kredyt we frankach, bo oprocentowanie dla franków będzie niższe, a ryzyko kursowe bliskie zeru.
UWAGA! Spread. Bank wypłaca kredyt walutowy w złotych przeliczony według kursu kupna danej waluty. Spłata następuje zaś po kursie sprzedaży. Tak zwany spread, czyli różnica między tymi dwoma kursami, sięga kilkunastu groszy. Faktyczne oprocentowanie kredytów walutowych jest więc wyższe o 0,3-0,6 pkt proc., niż podają banki.
Uważaj na oprocentowanie
Średnie oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie to: dla franka szwajcarskiego 2,5-3 proc.; złotego - 5,5 proc.; euro - 4 proc. Oprocentowanie kredytu może być stałe, czyli nie zmieniać się przez cały okres spłaty kredytu, albo zmienne, czyli rosnąć lub maleć w trakcie spłaty. W Polsce dominują kredyty o zmiennej stopie oprocentowania.
Na oprocentowanie kredytu składają się dwie rzeczy: marża dla banku oraz tzw. stawka Wibor, Libor bądź Euribor. Oprocentowanie kredytów złotowych ustala się na podstawie stawki Wibor, czyli ceny pieniądza na polskim rynku międzybankowym. Kredytów w dolarach oraz frankach szwajcarskich - na podstawie stawki Libor, tj. stopy procentowej depozytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie przez cztery największe banki (Bankers Trust, Bank of Tokyo, Barclays i National Westminster).
W euro - na podstawie Euribor, stopy procentowej kredytów w strefie euro oferowanych przez jeden bank innemu bankowi. Jest to średnie notowanie z 57 największych banków ze strefy euro.
Do tych stawek bank dolicza swoją marżę, która w Polsce wynosi od 1 do 3 proc. Pilnuj, żeby mieć wyraźnie w umowie zaznaczone, że na oprocentowanie twojego kredytu składa się marża np. w wysokości 1 proc. oraz np. stawka Libor.
Czemu? Niektóre banki nie stosują marż, lecz same, decyzjami własnych zarządów, ustalają oprocentowania. Te banki mogą w tej chwili kusić niskimi stawkami, a później decyzją zarządu gwałtownie je podwyższyć.
Raty stałe czy malejące
Równe - miesiąc w miesiąc płacisz mniej więcej tyle samo. Raty w tym systemie są przez kilkanaście lat niższe niż w systemie rat malejących. Ta metoda opłaca się kredytobiorcom o przeciętnych, za to stałych i pewnych dochodach.
W ratach malejących spłacasz szybciej i więcej kapitału niż w systemie rat równych. Pierwsza rata jest wysoka (o mniej więcej 30 proc. więcej niż przy spłacaniu kredytu w ratach równych), a kolejne przez lata coraz niższe. Wybierając tę metodę, zapłacisz mniej odsetek od kredytu, niż gdybyś wybrał system rat równych. Specjaliści twierdzą, że spłata kredytu w ratach malejących opłaca się osobom, które dużo zarabiają w tym momencie, ale za kilkanaście lat ich dochody się gwałtownie zmniejszą, bo np. przejdą na emeryturę.
Ile faktycznie kosztuje kredyt
Nawet jeśli bierzesz kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości i tak musisz mieć sporo pieniędzy na zapłacenie różnych opłat około kredytowych.
Banki potrafią pobierać opłaty za:
• rozpatrzenie wniosku (ok. 50-100 zł, choć coraz częściej rozpatrzenie jest za darmo);
• przyznanie kredytu (najczęściej 0,5-2 proc. wartości kredytu); I tak w niektórych bankach przy kredycie 100 tys. zł zapłacisz 1,5 tys. zł prowizji, przy 200 tys. zł - 3 tys.
• ubezpieczenie niskiego wkładu - chodzi tu o sytuację, gdy bierzesz kredyt na więcej niż 80 proc. wartości nieruchomości. Płacisz więc dodatkowe pieniądze, za to że nie miałeś wkładu własnego. Przy kredycie 100 tys. zł takie ubezpieczenie będzie cię kosztować 700 zł, przy 200 tys. zł - 1,5 tys. zł.
• ubezpieczenie kredytu do czasu założenia księgi wieczystej dla kredytowanej nieruchomości (różna w różnych bankach, od 0,8 do 1,2 proc. rocznie, z możliwością zwrotu niewykorzystanej części składki). Przy kredycie na 100 tys. będzie to ok. 200 zł przy 200 tys. zł - ok. 400 zł.
• weksel - papier, w którym obiecujesz, że oddasz bankowi pieniądze. Płacisz 100 zł za 100 tys. zł. (czyli przy kredycie za np. 120 tys. zł potrzebujesz weksla za 120 zł).
• podatek od hipoteki - przy kredycie na 100 tys. - ok. 100 zł, przy 200 tys. - ok. 200 zł.
• założenie księgi wieczystej, wpis do niej swoich praw - 260 zł.
• Jeśli masz poniżej 28. roku życia, możesz być powołany do wojska. Na wszelki wypadek banki domagają się więc specjalnego zabezpieczenia.
Do czasu przeniesienia do rezerwy płaci się wyższe odsetki - marża banku do ukończenia 28. roku życia jest wyższa o 2 pkt proc. ewentualnie domaga się zamrożenia pieniędzy na specjalnej lokacie. Lokata to zazwyczaj równowartość sześciu do 12 rat kredytu. Jeśli pójdziesz do wojska, bank będzie pobierał pieniądze z lokaty.
Pamiętaj przy kupnie mieszkania na rynku wtórnym do tych opłat dochodzi jeszcze:
• wycena nieruchomości - od 500 do 700 zł.
• podatek od czynności cywilnoprawnych w wysokości - 2 proc. wartości nieruchomości
• prowizja dla agencji nieruchomości - 2-3 proc. wartości nieruchomości.
Musisz pamiętać o tym, że oprócz raty kredytu będziesz płacił co miesiąc za utrzymanie mieszkania. Jest to ok. 5-8 zł za m kw., co przy mieszkaniu 60 m kw. daje od 300 zł do 480 zł miesięcznie. Do tego dojdą ci jeszcze rachunki za prąd, telefon, telewizję kablową, internet etc.
Będziesz też musiał opłacić ubezpieczenie:
• na życie kredytobiorcy (polisa do 65. roku życia na 100 tys. zł to wydatek co miesiąc 110-150 zł) - nie wszystkie banki jej wymagają;
• nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (dla nieruchomości o wartości 150 tys. zł będzie to ok. 200 zł rocznie);
Czasami warunkiem udzielenia przez bank kredytu jest założenie w nim konta, tzw. ROR-u. Będziesz to musiał zrobić, nawet jeśli masz już konto gdzie indziej. Banki tłumaczą to tak - musi nam Pan/Pani gdzieś wpłacać raty. A poza tym tak jest wygodniej. Ściągamy automatycznie pieniądze z rachunku i o nic nie trzeba się martwić. Problem jednak polega na tym, że za prowadzenie konta słono się płaci - 100-200 zł rocznie. _________________ Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ? |
|
Powrót do góry |
|
|
Mieszkaniowy
|
Wysłany: Temat postu: Ogłoszenia z portalu |
|
|
Ładowanie ogłoszeń... |
|
Powrót do góry |
|
|
K23 Ekspert
Dołączył: 13 Gru 2017 Posty: 67
|
Wysłany: Sro Gru 13, 2017 11:38 am Temat postu: Re: Co musisz wiedzieć, zanim weźmiesz kredyt? |
|
|
Skończyły się czasy, kiedy banki udzielały kredytów hipotecznych chętnie i wszystkim tym, którzy mieli jaką taką zdolność kredytową. Od czasu wejścia Rekomendacji, kredyt hipoteczny nie jest już dla każdego. _________________ Kredyty hipoteczne Porównywarka Kredytów Hipotecznych - symulator rat, porównywanie kredytów mieszkaniowych, kontakt z doradcą. |
|
Powrót do góry |
|
|
garry Nowy Uczestnik
Dołączył: 25 Cze 2015 Posty: 6 Skąd: wawa
|
|
Powrót do góry |
|
|
kupiemieszkanie2017 Nowy Uczestnik
Dołączył: 15 Lut 2018 Posty: 4
|
Wysłany: Czw Lut 15, 2018 2:15 pm Temat postu: |
|
|
A jak jest z kwestią MDM? |
|
Powrót do góry |
|
|
fikuser Nowy Uczestnik
Dołączył: 31 Maj 2018 Posty: 5
|
Wysłany: Czw Maj 31, 2018 3:44 pm Temat postu: |
|
|
Fajny poradnik, z pewnością sie przyda |
|
Powrót do góry |
|
|
Oczak Ekspert
Dołączył: 18 Sie 2016 Posty: 1073
|
Wysłany: Wto Lip 17, 2018 7:01 am Temat postu: |
|
|
Rzeczywiście ciekawy poradnik i bardzo konkretny, pomocny. Sama jeszcze znalazłam wiele podobnych artykułów, w tym taki na co można przeznaczyć pieniądze z kredytu hipotecznego: http://odkryty.net/gotowka-z-kredytu-hipotecznego, nie każdy przecież zdaje sobie z tego w pełni sprawę, że kredyt ten nieco się różni od mieszkaniowego. |
|
Powrót do góry |
|
|
vato Ekspert
Dołączył: 06 Lis 2018 Posty: 844
|
Wysłany: Pią Lis 23, 2018 11:58 am Temat postu: |
|
|
Wycena nieruchomości jest ważna gdy planujemy wziąć kredyt na mieszkanie. Jeżeli rozglądacie się za sprawdzonym biurem wyceny nieruchomości to skontaktujcie się z www.comescon.pl Ich siedziba znajduje się w Krakowie. |
|
Powrót do góry |
|
|
OlkaR Ekspert
Dołączył: 24 Paź 2018 Posty: 161
|
|
Powrót do góry |
|
|
m.m.m Ekspert
Dołączył: 30 Maj 2016 Posty: 1273
|
Wysłany: Czw Sty 17, 2019 6:07 pm Temat postu: |
|
|
Kredytu co prawda nigdy nie brałam, ale mam za sobą już trzy pożyczki, więc coś tam jednak o pożyczaniu pieniędzy wiem Ze swojej strony na pewno mogę dodać, że bardzo ważne jest zaplanowanie sobie spłaty rat. Możecie przeczytać o tym na http://nowagazeta.pl/2015/03/jak-zaplanowac-splate-rat-pozyczki/ , ja właśnie do ich rad się stosowałam i wyszło mi to na dobre! |
|
Powrót do góry |
|
|
gutek Ekspert
Dołączył: 19 Lut 2014 Posty: 1726
|
|
Powrót do góry |
|
|
Aligru Ekspert
Dołączył: 29 Paź 2018 Posty: 254
|
Wysłany: Pon Lip 27, 2020 10:03 am Temat postu: |
|
|
Ja tam w kwestii kredytu wolałem zaufać ekspertom, zgłosiłem się do https://plcg.pl/ i mi pomogli. Zero stresu, wszystko poszło jak po maśle. |
|
Powrót do góry |
|
|
amanda_kos Ekspert
Dołączył: 15 Mar 2014 Posty: 1696
|
Wysłany: Wto Sie 04, 2020 9:20 am Temat postu: |
|
|
Na stronie www można poczytać, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny. Polecam się zapoznać z tymi informacjami, mogą okazać się pomocne. |
|
Powrót do góry |
|
|
Wersow Ekspert
Dołączył: 04 Lis 2019 Posty: 471
|
Wysłany: Sro Sie 05, 2020 8:46 am Temat postu: |
|
|
Moim zdaniem trzeba też znać nieruchomość, którą chcemy kupić poprzez kredyt. Ja zastanawiam się nad inwestycją http://www.siarbud.pl/ , podoba mi się wykończenie budynków, dbałość o każdy szczegół. Projekt jest bardzo dobrze zrobiony i inwestor się go trzyma. |
|
Powrót do góry |
|
|
imeldalowe Nowy Uczestnik
Dołączył: 14 Sie 2020 Posty: 7 Skąd: Starachowice
|
Wysłany: Pią Sie 14, 2020 5:12 am Temat postu: |
|
|
Nie każdy kredyt jest dla właściwy. Oceniajmy go pod kątem kosztów. |
|
Powrót do góry |
|
|
stella00 Ekspert
Dołączył: 25 Kwi 2018 Posty: 524
|
Wysłany: Sob Sie 15, 2020 8:21 am Temat postu: |
|
|
Trzeba wiedzieć bardzo wiele rzeczy zanim weźmie się kredyt, a i tak może się okazać że pojawią się problemy. Tak jak u mnie z kredytem we frankach. Trudna sprawa, duży stres jak kurs poszedł w górę. Teraz mam już bardziej optymistyczne podejście jak https://cleverstep.pl/ zajęło się moją sprawą. Analiza umowy (bezpłatna) wykazała, że w umowie są klauzule niedozwolone. Pozwala to działać dalej więc działamy. |
|
Powrót do góry |
|
|
|
|
Nie możesz pisać nowych tematów Nie możesz odpowiadać w tematach Nie możesz zmieniać swoich postów Nie możesz usuwać swoich postów Nie możesz głosować w ankietach
|
|